課程背景：
在目前強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢下，信貸業(yè)務(wù)成為了受罰的“重災(zāi)區(qū)”，從國有大行、股份行，再到城商行和農(nóng)商行，無一不被處罰，絕大多數(shù)處罰案都與貸款業(yè)務(wù)不審慎有關(guān)。展望未來，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)，面對紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，我國銀行業(yè)依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗(yàn)。習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，積極應(yīng)對多重挑戰(zhàn)，就要防范好風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)的防范要做到早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；銀行業(yè)的發(fā)展將更多地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。以往銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)有所忽視，從而導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)積累，不斷出現(xiàn)了“資產(chǎn)荒、負(fù)債荒”，當(dāng)下監(jiān)管強(qiáng)化將逐步打消銀行過去不切實(shí)際的過度擴(kuò)張取向，樹立高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展理念。
本課程結(jié)合銀行的工作實(shí)際，旨在全面提升信貸人員的整體風(fēng)控管理水平，保持信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。主要圍繞以下四個(gè)方面展開：一是解讀當(dāng)下最新的監(jiān)管政策、經(jīng)濟(jì)形勢，正確處理好創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系；二是全面樹立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識，將制度內(nèi)化于心、外化于行，堅(jiān)守職業(yè)操守；三是把握信貸市場行業(yè)趨勢，精準(zhǔn)營銷客戶；四是如何在信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產(chǎn)生。
課程收益：
● 掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
● 全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識
● 了解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對策
● 掌握信貸業(yè)務(wù)“三貸”環(huán)節(jié)中的工作技巧及風(fēng)控措施
● 掌握信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施
● 通過大量案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高有效識別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)能力。
課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天
課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員
課程方式：專題講授+課堂討論+案例分享+問題思考+總結(jié)提煉
課程特點(diǎn)：
● 教學(xué)通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)。
● 以啟發(fā)體驗(yàn)式教學(xué)為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的引導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實(shí)操能力。
● 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學(xué)以致用。
課程大綱
第一講：監(jiān)管最新政策解讀及監(jiān)管要求
一、銀行業(yè)改革與發(fā)展的總體趨勢
二、今年監(jiān)管重點(diǎn)內(nèi)容
1. 民營及小微企業(yè)服務(wù)政策；
房地產(chǎn)行業(yè)政策；金融扶貧政策以及其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策
2. 授信管理；不良資產(chǎn)管理；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
3. 理財(cái)業(yè)務(wù)；同業(yè)業(yè)務(wù)；表外與合作業(yè)務(wù)
4. 高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置；異地非持牌機(jī)構(gòu)管理；案件查處和行業(yè)廉潔
三、監(jiān)管目的——規(guī)范員工的職業(yè)行為
1. 作風(fēng)——弘揚(yáng)“三鐵”
2. 標(biāo)準(zhǔn)——履行“三責(zé)”
3. 底線——堅(jiān)守“三線”
案例分析：銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的案件
1）某銀行10億虛假擔(dān)保案件
2）某銀行14億的“蘿卜章”案件
3）某銀行虛假授信775億案件
第二講：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢與風(fēng)險(xiǎn)防范
一、當(dāng)下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的整體趨勢
1. 基礎(chǔ)設(shè)施
2. 普惠金融
3. 綠色金融
4. 民營企業(yè)
5. 農(nóng)村/農(nóng)業(yè)
二、遴選客戶原則
1. 符合國家宏觀調(diào)控政策與信貸要求
2. 行業(yè)選擇分析
1）優(yōu)先支持的行業(yè)
2）審慎介入的行業(yè)
3）禁止進(jìn)入的行業(yè)
3. 產(chǎn)品具有市場前景及競爭力
三、信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
1. 貸前調(diào)查
2. 貸中審查
3. 貸后檢查
案例分析：
1）A銀行發(fā)生一起小微企業(yè)貸款被騙案
2）B銀行違規(guī)發(fā)放貸款案
3）D銀行發(fā)生一起假黃金質(zhì)押貸款案
問題與思考：防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策
第三講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口
一、貸前調(diào)查原則
二、貸前調(diào)查內(nèi)容
1. 主體資格
2. 資信情況
3. 經(jīng)營狀況
4. 信用狀況
5. 還款能力
6. 貸款用途
7. 擔(dān)保能力
三、貸前調(diào)查的方法與技巧
1. 銀行流水的審查
2. 財(cái)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)還原分析
3. 非財(cái)務(wù)信息分析
4. 交叉驗(yàn)證
1）實(shí)地考查
2）通過第三方信息進(jìn)行核驗(yàn)
3）邏輯推理判斷
四、貸前調(diào)查案例實(shí)戰(zhàn)演練
A銀行如何向B公司進(jìn)行盡職貸前調(diào)查
五、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告
第四講：貸中審查是風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)鍵
一、審查貸前調(diào)查資料的合法合規(guī)性
1. 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟
2. 借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。
4. 借款用途是否合規(guī)，資金有無挪作他用嫌疑。
5. 抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風(fēng)險(xiǎn)
6. 保證人資格、擔(dān)保能力是否具備。
二、著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預(yù)測
三、出具審批意見
貸款審查按銀行的授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批-決定貸與不貸-貸多少以及還款方式、期限和利率-作出終審意見。
第五講貸后管理是預(yù)防不良貸款產(chǎn)生的有效手段
一、貸后檢查的方式
1. 首貸檢查
2. 常規(guī)檢查
3. 重點(diǎn)檢查
二、貸后檢查的主要內(nèi)容
1. 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2. 經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否持續(xù)向好
3. 第一還款來源是否持續(xù)充足
4. 第二還款來源是否持續(xù)有效
5. 有無發(fā)生新的債務(wù)
6. 有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示
1. 企業(yè)主發(fā)生變更
2. 涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險(xiǎn)
3. 與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4. 不配合檢查，不能對報(bào)表數(shù)據(jù)提供明細(xì)
5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負(fù)面評價(jià)
6. 為他人擔(dān)保引起法律糾紛
7. 財(cái)務(wù)報(bào)表嚴(yán)重造假
8. 為逃避債務(wù)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
案例分析：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的
1）老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件
2）F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件
3）S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務(wù)而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事件
第六講信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、保證貸款
1. 一般保證與連帶責(zé)任保證
2. 對保證人主體資格的合法性審查
3. 對保證人代償能力調(diào)查
4. 關(guān)聯(lián)人的交叉擔(dān)保與互保的風(fēng)險(xiǎn)
5. 對保證人的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
案例分析：W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1. 抵押物估值的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
2. 辦理抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案
三、質(zhì)押貸款
1. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押
2. 質(zhì)押物估值風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
3. 質(zhì)押物登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案
四、常見法律風(fēng)險(xiǎn)疑難解答
1. 發(fā)催收函應(yīng)注意的事項(xiàng)
2. 借款人死亡后，貸款由誰來償還
3. 銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務(wù)合不合法
4. 如何執(zhí)行借款人的唯一住房
5. 銀行不知是借名貸款，貸款發(fā)放后是由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任還是由實(shí)際用款人
6. 借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續(xù)
7. 其他
思考與討論：如何在工作中做到盡職免責(zé)
湯紅老師 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)戰(zhàn)專家
國家認(rèn)證金融經(jīng)濟(jì)師/風(fēng)險(xiǎn)管理師
資深銀行合規(guī)管理講師
銀行業(yè)協(xié)會(huì)特邀講師
8年政府機(jī)關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)
13年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn)
10年銀行業(yè)培訓(xùn)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)
湯老師長期致力于銀行風(fēng)控領(lǐng)域的研究，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、柜面業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、不良貸款清收方面有真知灼見，并結(jié)合實(shí)際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的充分認(rèn)可。湯老師曾經(jīng)為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等200多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做過風(fēng)控管理方面的培訓(xùn)，培訓(xùn)對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管以及柜面人員等各級人員，課程滿意率達(dá)95%以上，機(jī)構(gòu)返聘率達(dá)98%，深受機(jī)構(gòu)與學(xué)員的一致好評。
湯老師曾在廣州農(nóng)商銀行從支行到總行歷經(jīng)13年，其中有8年農(nóng)商行總行會(huì)計(jì)管理部與合規(guī)法律部工作經(jīng)驗(yàn)，先后在會(huì)計(jì)管理部、合規(guī)法律部負(fù)責(zé)內(nèi)控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風(fēng)險(xiǎn)大檢查的主導(dǎo)工作，幫助基層網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研、檢查與培訓(xùn)，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運(yùn)營管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等業(yè)務(wù)條線的內(nèi)控制度與操作規(guī)程以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)：
1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽市君山區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)從事統(tǒng)計(jì)分析工作，后歷任區(qū)機(jī)關(guān)團(tuán)支部副書記、區(qū)總工會(huì)女工部長、區(qū)婦聯(lián)副主席。
1999年10月被調(diào)往廣州市工作，在廣州聯(lián)社天河清算中心任聯(lián)行會(huì)計(jì)主管；2005年5月被調(diào)到廣州農(nóng)商行總行會(huì)計(jì)管理部負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)出納工作；2009年7月份調(diào)到總行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)合規(guī)管理工作。曾參與了《會(huì)計(jì)出納業(yè)務(wù)操作指南》、《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)知識匯編》、《反洗錢工作手冊》、《信貸風(fēng)險(xiǎn)案例剖析》等編寫工作，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易系統(tǒng)”的開發(fā)工作。曾多次作為主查人員參與全行“操作風(fēng)險(xiǎn)大檢查”、“案件專項(xiàng)治理百日大清查”，“合規(guī)專項(xiàng)檢查”、“查漏補(bǔ)缺回頭看”等風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，并對檢查出來的問題進(jìn)行分析，提出整改方案與意見，下達(dá)給各分支機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行。由于精通業(yè)務(wù)，經(jīng)綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內(nèi)部講師， 2010年、2011年被評為總行優(yōu)秀內(nèi)部講師。
主講課程：
《信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)管控》
《不良資產(chǎn)清收策略與案例分析》
《銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制》
《信貸營銷模式創(chuàng)新與行業(yè)趨勢分析》
《小微信貸業(yè)務(wù)全流程管理與風(fēng)險(xiǎn)管控》
《銀行信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與風(fēng)險(xiǎn)管控》
《銀行員工合規(guī)管理及職業(yè)道德素養(yǎng)提升》
《強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理》
授課風(fēng)格：
湯老師的課程主要以案例講學(xué)及實(shí)戰(zhàn)案例互動(dòng)為主，通過結(jié)合銀行發(fā)展情況及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題，為銀行從業(yè)員工提供有實(shí)用價(jià)值的課程分析和討論，增強(qiáng)學(xué)員對具體業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融問題有更深刻了解。培訓(xùn)過程中以學(xué)員為中心，啟發(fā)學(xué)員的自主思維動(dòng)力，推動(dòng)培訓(xùn)效果轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)學(xué)員在輕松的氛圍中學(xué)習(xí)、思考和反思。
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